苏州竞价推广选择苏州菜根谭网络科技， 百度对P2P理财平台的风险管理给监管层的启发
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一、P2P行业业务模式的思考综合业务规模、存续时间、经营范围等几个方面,选取国内典型的五家P2P借贷平台进行对比研究。
从上表不难看出，P2P平台的一个明显的风险特征是信用风险。信贷业务最大风险无疑是贷款者不能按时还本付息的风险
根据不同业务类型可将信用风险分为两类，一类是针对信用贷款,这种贷款网络借贷平台本身不直接承担违约赔付，只退还手续费,承担风险小。但如果网络借贷平台信用审核落后，大量违约出现会使平台成交量下降，导致营业收入下降,即违约风险。另一类是针对担保业务，网络借贷平台承诺本金和利息保障，该项业务的开展使违约风险转移到平台本身，即业务风险。
目前这两种的风险发生的可能性都很大，一方面国内缺乏完善的个人信用评级体系，网络借贷平台缺乏信用审核技术，为增加平台交易量放款贷款限制条件，以及不能很好掌控借款人的收入情况,监控资金的专款专用等使得坏账风险增加。另一方面风险备付金不能很好的实现覆盖，以宜信为例,其对外称坏账率为不足1%，计提的风险备付金比例一般为2%。但目前商业银行坏账率要远高于1%，网络借贷平台计提坏账的比例较低。
二、作为搜索平台对P2P风险管理的建议
或许，解决P2P风险困境的根本还是求变。除了国家相关政策、法规的完善，平台自身的风险管理能力更为重要，主要有以下几方面的建议：
1. 严格信用审核流程,提高信用甄别技术。注意考察借款者的信息的真实性,开发防欺诈系统。将审贷系统与人工相结合,总结违约人特征,提高信用鉴别能力。同时做好贷后贷款还款状况的检测,提供提醒还款服务,减少非主动违约情况发生。
2. 控制信贷规模,提高违约成本。贷款额度小，借款人违约成本相对高，减少贷款人的违约率，从而减少坏账率。个人的小额信贷主要满足的是个人消费和小本经营的需要，受市场波动影响较小，可以通过大数法则和利率覆盖风险的方式消化。因此定位个人的小额信贷业务，是降低市场风险的核心原则。在申请初期，P2P网络借贷平台应该要求贷款人提交详细证明资料，全面了解借款人的偿债能力，如宜信会了解其个人有无不良嗜好，如有发现，采取不借款或者降低借款额度。网络借贷平台应引导出借人分散投资，如拍拍贷，对符合分散投资规则的人提供本金保障激励，也可以通过控制每种借款标的投资额度，从而帮助出借人有效分散风险。
3. 提高保证金的计提比例,运营资金与保证金隔离。目前,宜信的坏账率为0.8%左右，保证金的计提比例为2%，实现两倍的覆盖。P2P贷款大多无抵押，风险较高，因此建议p2p行业提高保证金计提比例。为确保保证金真实充足，避免危及企业自身资金安全，应确保运营资金与保证金隔离。为增加保证金透明度，维护投资人利益可以定期公布保证金的金额,实现保证金的第三方托管。
4. 加强信息披露，实现信息共享。网络借贷平台应建设好自身的黑名单制度,积极争取纳入央行征信体系，增加借款人的违约成本。平台之间的违约人的信息应该实现共享,提高共同抵御欺诈和拖欠的能力。
5. 注意交易模式的合法性。大多数平台实现资金是通过第三方支付平台完成资金的划转流动,而有些平台采用流转债模式,其流转模式为先找到借款人之后再推荐给债权人。如果宜信先收取出借人资金再贷给借款人就可能存在非法从事金融工作也可能演变为非法集资,因此,要这些公司增加交易过程透明度,确保在与借款人先签订债权合同后再推荐给投资人,在资金供给双方同时存在时才能发生资金流转,避免违法行为发生。
6. 利率范围控制。从借款需求来看，中等规模以上、业务稳定、有抵押担保物的企业可以获得银行贷款,利率集中在6%-10%之间。大部分小微企业和个人只能得到民间贷款或小额贷款,利率在20%以上。中间10%-20%的借贷市场尚属空白,资金需求旺盛。
三、搜索推广合作对P2P平台风险的评估思路
作为像百度这样的搜索平台，主要从是否适宜在搜索引擎中进行商业推广来评估一家P2P公司，风险程度的高低则主要指向与它跑路成本、可能性、业务信息的透明化和经营上的合规性等，具体的评估思路如下图，是一个类似漏斗式的打分方案。(相见图一：P2P风险评估思维导图)
在方案制定上，主要为两部分构成，一部分为股权背景调研，目的为评估其跑路成本和资金实力;另一部分为业务内容评估，围绕其信息披露程度、业务性质、资金状况(如一定时间内的待收或逾期情况等)综合判断其经营合规性和倒闭风险。
四、评估方案实施结果
从2014年4月百度经历了P2P行业发展中第一例较大金额的平台跑路——旺旺贷平台事件之后，百度终止了当时所有进行商业搜索推广的P2P平台的合作。5月其开始使用这套评估方法，该方法由我牵头进行制定并在之后的两年内不断完善以更好地适应市场。
在两年的时间里，百度P2P行业的商业推广客户在合作开始阶段经过评估并通过后进入行业白名单客户，该名单从初期的11家扩展位300余家，该行业给百度的销售业绩贡献从数千万/年级别上升至数十亿元/年，同时无一例跑路案件。
在不断实践的过程中，因为风险评估模型良好的效果，也给银监会、支付清算协会和刚刚成立的互联网金融协会，在行业监管思路上起到了一定的借鉴基础和意义。不可否认的是，该套方案虽然考量了商业合作中的利益留存，但是优先考虑的是风险控制，在应用到监管层面时，会局限行业发展。总体上行业发展还是要综合考虑更多市场因素，如投资者需求、借贷方信息互通等，本文的评估思路更多时候可以供行业自律协会为会员评级作基本的参考，或者应用在如百度这样的搜索推广等，企业类的商业合作风险评估中。
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